사망보험금 ‘연금화’… 월 평균 37만9000원

보험업계 한 관계자는 12일 본지에 “아직 연초라 현장에서는 유동화 수요가 눈에 띄게 늘었다고 체감하기는 어렵다”면서도 “전 생보사로 확대됐더라도 모든 상품이 대상은 아닌 만큼, 소비자 오해나 민원 소지가 없도록 적용 요건과 한계를 충분히 설명할 필요가 있다”고 말했다.

하나금융연구소는 9일 발간한 ‘하나Knowledge 제2호’에서 사망보험금 유동화 현황을 분석했다. 실제 판매가 시작된 작년 10월 말부터 12월 중순까지 약 한 달 반 동안 총 1262건이 신청됐고, 신청자 평균 연령은 65.3세, 평균 유동화 비율은 89.4%, 평균 유동화 기간은 7.8년으로 집계됐다.

초기에는 1년치 연금액을 한 번에 받는 ‘연 지급형’으로 운영한 뒤, 월 지급형과 현물·서비스 제공 방식도 순차 도입하는 방안이 함께 논의되고 있다.

종신보험 사망보험금의 일부를 유동화해 생전 노후자금으로 활용할 수 있는 ‘사망보험금 유동화 상품’은 올해 2일부터 전체 생명보험사로 확대됐다. 19개 생보사가 고객센터 또는 영업점을 통해 신청을 받으며, 대상계약이 없는 BNP파리바카디프생명·IBK연금보험·교보라이프플래닛은 제외된다.

신청 시점에 만 55세 이상이면 소득·재산 요건 없이 신청할 수 있고, 조건을 충족하면 사망보험금의 최대 90% 범위에서 유동화 비율과 기간(최소 2년)을 정해 연금 형태로 받는다. 다만 대상 계약은 금리확정형 종신보험이면서 사망보험금 9억 원 이하, 보험료 납입 완료, 계약자와 피보험자 동일, 신청 시 보험계약대출 잔액이 없는 월적립식 계약이어야 한다.

해외 사례와의 비교도 눈길을 끈다.

하나금융연구소는 해외 사망보험금 유동화가 크게 계약 매각형(제3자에 보험계약을 팔아 일시금 확보), 보험금 선지급형(중대질병·만성질환·시한부 진단 등으로 일부를 미리 수령), 장기요양 대비형(요양비로 쓰고 잔액은 사후 지급), 보험 전환형(기존 보험을 다른 니즈의 보험으로 이전)으로 발전해 왔다고 밝혔다. 국내는 해외의 ‘선지급’과 유사한 기능이지만, 일시금이 아닌 연금으로 받는다는 점에서 차별화된다.

다만 ‘문턱’도 분명하다. 국내는 보험료 완납 계약만 유동화 대상이라 필요 시점에 즉시 활용할 수 있는 해외와 달리 제약이 있고, 보험계약대출 잔액이 없어야 한다는 조건도 있다. 보고서는 또 해외에서 활발한 계약 매각형은 윤리적 이슈와 개인정보 침해 우려가 뒤따를 수 있어 신중한 접근이 필요하다고 지적했다.

시장 확대 전망은 ‘잠재 계약’의 자연 증가에 달렸다. 하나금융연구소는 올해 1월부터 판매 가능한 잠재 계약이 약 60만건, 가입금액이 25조6000억원(작년 11월 말 기준) 수준으로 추정된다고 밝혔다. 만 55세 이상 계약자와 보험료 완납자가 시간이 지날수록 늘고 비대면 가입이 허용되면 접근성이 개선돼 유동화 수요가 더 커질 수 있다는 것이다.

업계 관계자는 “유동화는 사망보험금 일부를 생전에 당겨 지급하는 구조인 만큼, 보험사 입장에서는 장래에 지급해야 할 금액에 대해 할인 효과가 발생한다”며 “결국 이자를 쳐서 더해 지급해야 할 구간을 앞당겨 지급하는 셈이라 자금 운용과 현금흐름 관리 측면에서 유리한 부분이 있다”고 말했다.

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